Si te han concedido una incapacidad permanente total y estás preguntándote si lo cubre tu seguro de vida, la respuesta es que sí, aunque depende de si está contemplado y firmado en tu póliza.
No obstante, han habido muchos casos en los que el seguro se niega a cumplir con dicha cobertura y en este artículo, entre otras cosas, te explicaremos como reclamar el seguro de vida cuando te conceden una incapacidad.
¿Cuándo no te cubrirá la incapacidad tu seguro de vida?
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El seguro de vida no cubre la incapacidad permanente siempre, es decir, existen algunas circunstancias en las que el seguro de vida se negará a cubrir tu incapacidad y se suelen establecer en los contratos y son estas:
- Daños causados debido a intento de suicidio.
- Las lesiones provocadas intencionadamente para conseguir beneficiarse económicamente.
- La existencia de patologías o accidentes anteriores a la firma de la póliza del seguro.
- Además, hay casos en los que los daños se cubren por parte del Consorcio de Compensación de Seguros, como es el caso de determinados siniestros laborales.
- Lesiones derivadas del ejercicio de deportes extremos o de alto riesgo.
- Cuando se produzcan lesiones derivadas de altercados con armas.
Es importante decir que aunque estas suelen ser las causas comúnmente se suelen contemplar en las pólizas, no tiene porque ser tu caso, por ello es importante que las revises antes de contratar tu seguro de vida.
¿Cómo se cobra la indemnización del Seguro de Vida con una incapacidad permanente?
Si quieres cobrar la indemnización del Seguro de vida por una incapacidad permanente, independientemente de si es total o absoluta, debes saber que tu compañía de seguro te exigirá la documentación que acredite que sufres una incapacidad y se encuentra contemplada por el INSS.
La mayor parte de las veces esto significará presentar un informe médico en el cual consten tus lesiones y/o discapacidad, la resolución de tu caso por parte del tribunal médico de la Seguridad Social, también necesitas un cuestionario de salud, así como el número de póliza, condicionado del seguro y historial clínico.
Cuando una persona se ve afectada por un accidente que le causa una incapacidad permanente, el Seguro de Vida tiene como beneficiario al propio asegurado y recibirá el capital asegurado en caso de que la incapacidad sea real y acreditada con la pertinente documentación.
Plazo de cobro del Seguro de vida por Incapacidad Permanente
La compañía aseguradora está en la obligación de cumplir con la indemnización en los 40 días siguientes a la notificación, según lo previsto.
De todas formas, es importante que acudas a la ayuda de una corredora de seguros para la gestión del cobro de tu seguro de vida, ya que un experto te proporcionará asesoramiento, defendiendo por supuesto tus intereses.
¿Qué debes hacer si la aseguradora se niega a pagarte por tu incapacidad permanente?
Por lo general debes reclamar, aunque las compañías de seguros son empresas que como bien sabrás, no están para perder dinero y por tanto suelen rechazar reclamaciones de seguros amparándose en lo que dictan los artículos 10 y 89 de la Ley de Contrato de Seguro.
Debes tener en cuenta que la buena fe exigida a ti al momento de contestar el cuestionario de salud es equivalente a la obligación que tiene la compañía aseguradora de asumir el riesgo cubierto por tu póliza, sin solicitar mayores detalles sobre las circunstancias relevantes.
Las pólizas de seguros de vida con cobertura por Incapacidad Permanente no requieren ningún tipo de examen médico para ser contratadas (aunque se deberían exigir antes de firmar el contrato para evitarse malos presagios), lo que las hace ideales para personas que desean estar protegidas en caso de quedar incapacitadas. Estas pólizas se venden generalmente en bancos y notarías, entre otros lugares.
Las aseguradoras tienen el deber de asumir el riesgo contratado, pero si se ha producido un incumplimiento por parte de la compañía, es necesario reclamar el pago correspondiente.
Negación al pago del seguro de vida de una Incapacidad Permanente Revisable
Cuando se concede una incapacidad permanente, estas siempre son revisables de forma periódica, sin embargo las compañías de seguros se niegan a pagar la indemnización exceptuando cuando existe una resolución definitiva por parte del INSS, lo cual debería constar en las cláusulas de la póliza pero normalmente no se hace y dificulta el cobro de la indemnización.
El período de revisión de la incapacidad permanente se realiza (cada dos años), sin embargo, puede transcurrir más tiempo sin que recibas la notificación para someterte a una nueva revisión, lo cual es el motivo por el que te deniegan la indemnización, ya que según ellos puedes estar esperando hasta los 65 años a que te revisen tu caso.
Las aseguradoras pueden incumplir el contrato de seguros, pero solo si está previsto en las cláusulas de la póliza. Si no está contemplado, podemos reclamar ante los tribunales.
¿Qué necesitas para reclamar el pago de tu seguro de vida por Incapacidad Permanente?
Cuando se tiene que reclamar una indemnización al seguro, es fundamental contar con el asesoramiento de abogados expertos en esta materia. Esto es debido a la complejidad de las cláusulas y a la frecuente falta de transparencia por parte de las aseguradoras pero, además necesitarás los siguientes documentos:
- Propuesta inicial del seguro: Cuando se contrata un seguro, la aseguradora requiere que el solicitante complete un cuestionario detallado sobre su salud. Esta información es necesaria para determinar si el solicitante cumple con los criterios de elegibilidad establecidos por la compañía y poder ofrecerle un precio adecuado.
- Condiciones especiales de la póliza contratada: Son aquellas que se refieren a las características propias de cada una de ellas. Por ejemplo, en algunos casos podrá existir un límite máximo para el importe indemnizatorio o bien determinadas exclusiones respecto a los riesgos cubiertos.
- Las condiciones generales de la póliza contratada son las que regulan el funcionamiento de la misma. En ellas se establecen los derechos y obligaciones de las partes, así como el régimen jurídico aplicable.
- Cuando se trate de contratar un seguro de vida, es importante que el cuestionario de salud sea realizado en forma correcta. De esta manera, la aseguradora podrá determinar si el solicitante cumple con los requisitos para obtener el seguro y así poder ofrecerle las mejores condiciones.
- Los informes médicos: son documentos que contienen la historia clínica de un paciente, así como todos los tratamientos y pruebas a los que se ha sometido. También incluyen el diagnóstico del médico y las recomendaciones para el futuro.
- Resolución del INSS en la que se reconoce la Incapacidad Permanente. Según este documento, el organismo ha determinado que una persona tiene derecho a recibir dicha prestación económica porque padece una discapacidad grave.